Cách vay thế chấp tại Nga khi có lịch sử tín dụng xấu theo chuyên gia pháp lý

Tại Nga, theo Điều 34 Bộ luật Hôn nhân và Gia đình, tài sản mua trong thời gian hôn nhân được coi là sở hữu chung của hai bên. Do đó, khi một cặp vợ chồng thực hiện giao dịch vay thế chấp mua nhà, ngân hàng thường mặc định đưa cả hai vào hợp đồng vay với vai trò đồng vay và tiến hành kiểm tra lịch sử tín dụng của cả hai. Nếu một trong hai người có lịch sử tín dụng xấu như trễ hạn thanh toán, điều này có thể kéo điểm tín dụng của cả hai xuống, ngay cả khi người chính vay vốn có hồ sơ hoàn hảo.

Phó Chủ tịch Hiệp hội Quốc tế các nhà hòa giải "Sức Mạnh Của Đối Thoại", ông Dmitry Khrulev, cho biết giải pháp cho vấn đề này là ký kết hợp đồng hôn nhân. Các điều 40 và 42 của Bộ luật Hôn nhân và Gia đình cho phép thiết lập chế độ tài sản riêng biệt đối với căn hộ mua mới, từ đó ngân hàng sẽ chỉ xét duyệt lịch sử tín dụng của người đứng đơn vay vốn. Hợp đồng này cần được công chứng với mức phí liên bang 500 ruble, mức phí cụ thể được các phòng công chứng địa phương quyết định.

Tuy nhiên, các quy định này không áp dụng cho các chương trình ưu đãi thế chấp, đặc biệt là chương trình thế chấp gia đình với mức lãi suất 6% bắt đầu từ ngày 1 tháng 2 năm 2026. Trong các chương trình này, cả hai vợ chồng đều bắt buộc phải là bên tham gia trong hợp đồng tín dụng. Hợp đồng hôn nhân cũng không thay đổi điều kiện này, trừ khi người phối ngẫu không mang quốc tịch Nga. Do đó, đối với các trường hợp có lịch sử tín dụng không tốt của một trong hai vợ chồng, chỉ các khoản vay theo lãi suất thương mại mới có thể áp dụng giải pháp phân chia quyền sở hữu theo hợp đồng hôn nhân.

Ông Dmitry Khrulev cũng khuyến nghị rằng trước khi áp dụng các biện pháp về quyền sở hữu riêng, người vay nên đánh giá thực trạng lịch sử tín dụng hiện tại. Theo quy định, mỗi cá nhân có thể miễn phí yêu cầu báo cáo tín dụng hai lần mỗi năm qua cổng thông tin chính phủ và các cơ quan xếp hạng tín dụng tại Nga. Lỗi trong các báo cáo tín dụng không hiếm và Luật số 218-FZ cho phép người tiêu dùng tranh chấp các thông tin sai lệch; các cơ quan tín dụng phải kiểm tra và phản hồi trong vòng 20 ngày làm việc.

Nếu trễ hạn thanh toán là có thực, các biện pháp cải thiện bao gồm thanh toán các khoản nợ nhỏ, duy trì thanh toán đúng hạn trong ít nhất sáu tháng và góp trước tối thiểu 30% tổng giá trị khoản vay. Việc này sẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và tăng khả năng được duyệt vay.

Sự từ chối vay vốn của ngân hàng thường không phải là bước cuối cùng. Người vay có thể thương lượng lại với ngân hàng để yêu cầu giải thích lý do hoặc đề xuất các biện pháp bảo đảm bổ sung như người bảo lãnh hay chứng minh thu nhập thêm mà hệ thống đánh giá tín dụng tự động không thể nhận biết. Một hướng đi khác là làm việc với chủ nợ cũ của người phối ngẫu để tái cấu trúc khoản nợ, đồng thời có ghi chép về việc hoàn tất nghĩa vụ tín dụng đúng cách, điều này cải thiện quá trình xếp hạng tín dụng nhanh hơn là chỉ chờ đợi thời gian.

Ông Dmitry Khrulev nhấn mạnh rằng việc ký hợp đồng hôn nhân cần được cân nhắc kỹ lưỡng trong nội bộ gia đình, bởi người phối ngẫu có thể mất quyền sở hữu một phần căn hộ. Do đó, việc lựa chọn phương pháp hòa giải nhằm xác nhận các thỏa thuận bồi thường cho đóng góp của người phối ngẫu trong khoản vay là cần thiết. Ví dụ, các bên có thể thoả thuận về việc thay đổi chế độ sở hữu sau khi khoản vay được trả hết. Các thỏa thuận này không chỉ bảo vệ lợi ích của cả hai mà còn giúp biến biện pháp pháp lý cần thiết thành một quyết định có tính đồng thuận trong gia đình.

Bài viết được biên tập với sự hỗ trợ của công cụ trí tuệ nhân tạo (AI), tổng hợp từ các nguồn tin dẫn bên dưới và đã qua kiểm duyệt của toà soạn Quang Minh Việt Nam.