Quy định mới về Buy Now Pay Later tăng quyền lợi nhưng cũng hạn chế vay cho người khó trả nợ

Quy định mới tăng cường bảo vệ người tiêu dùng sử dụng BNPL

Từ ngày thứ Tư vừa qua, các nhà cung cấp dịch vụ Buy Now Pay Later (BNPL) bắt buộc phải được cơ quan quản lý cấp phép mới có thể hoạt động hợp pháp. Điều này đồng nghĩa với việc người tiêu dùng sẽ được hưởng quyền lợi tốt hơn như khả năng khiếu nại và nhận được phán quyết độc lập nếu xảy ra tranh chấp, đồng thời cơ hội được hoàn tiền cao hơn khi có sự cố.

Những đơn vị như Klarna và Clearpay là các nhà cung cấp lớn trong lĩnh vực BNPL, cho phép khách hàng mua sắm với các khoản trả góp không lãi suất. Dù vậy, ngành này từng bị nhiều chiến dịch vận động mô tả như “miền viễn Tây” thiếu kiểm soát, khiến người tiêu dùng dễ rơi vào các rủi ro tài chính.

Kiểm tra khả năng chi trả - Cơ hội và thách thức mới

Ngoài việc cấp phép, quy định mới yêu cầu BNPL phải thực hiện kiểm tra khả năng chi trả của khách hàng cho từng khoản thanh toán. Đây được xem là bước đi cần thiết nhằm tránh cho người dùng rơi vào nợ nần quá mức.

Tuy nhiên, cơ quan quản lý và các tổ chức xã hội cảnh báo, nhiều người có thể bị từ chối vay lần đầu dù họ không hề chậm thanh toán các khoản BNPL trước đây. Kate Pender, Giám đốc điều hành tổ chức Fair4All Finance cho biết, gần một nửa số người có nguy cơ bị từ chối vay thực tế chưa từng trễ hạn khoản nào, dẫn đến nguy cơ họ phải tìm đến các nguồn vay đắt đỏ hay không được kiểm soát.

Câu chuyện người dùng và lời khuyên để sử dụng BNPL an toàn

Tim Riesner là một trong những người từng sử dụng nhiều khoản vay, bao gồm BNPL, nhưng gặp khó khăn sau khi thay đổi công việc vì vấn đề thị lực. Anh chia sẻ cảm giác ban đầu khi dùng BNPL không giống như nợ mà chỉ là sự tiện lợi khi mua sắm trực tuyến với phương thức trả góp.

Nhưng chuỗi kế hoạch trả góp cùng các khoản vay khác cộng lại khiến số nợ lên đến 24.000 bảng Anh. Cuối cùng, sự hỗ trợ từ tổ chức Business Debtline đã giúp anh xử lý nợ và đăng ký Đơn xin Giảm nhẹ Nợ (Debt Relief Order), hiện đang trên con đường trả hết nợ.

Chuyên gia tư vấn nợ Jack Sporcic từ National Debtline khuyến nghị người tiêu dùng coi BNPL giống như bất kỳ khoản vay nào khác và tránh sử dụng nó cho các nhu cầu thiết yếu như thực phẩm, hóa đơn điện nước hay chi phí sinh hoạt cơ bản.

Thống kê và phản hồi từ các nhà cung cấp

Theo hãng đánh giá tín dụng Experian, năm 2025 có hơn 100 triệu giao dịch BNPL được thực hiện bởi 8,5 triệu khách hàng, với tổng giá trị chi tiêu vượt 7 tỷ bảng Anh. Trong đó, 98,5% số dư được thanh toán đúng hạn.

Đại diện Klarna cho biết các quy định của Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA) phần lớn chính thức hóa các biện pháp mà họ đã áp dụng như kiểm tra khả năng chi trả, công khai chi phí và báo cáo tới các cơ quan đánh giá tín dụng.

Klarna nhấn mạnh dịch vụ BNPL không lãi suất là lựa chọn đơn giản, công bằng hơn và tiết kiệm chi phí hơn so với thẻ tín dụng quay vòng. Họ cho rằng quy định mới giúp người tiêu dùng yên tâm hơn và củng cố quyền lợi.

Theo Kate Pender, việc quản lý BNPL là cần thiết nhưng cũng phải đảm bảo tránh tình trạng người dùng bị đẩy về vay các khoản không an toàn do bị từ chối khi sử dụng dịch vụ hợp pháp.

Thực tế, BNPL đang trở thành một phần không thể thiếu trong cách người tiêu dùng tiếp cận tài chính cá nhân song cũng đặt ra thách thức lớn trong công tác quản lý để dung hòa quyền lợi và trách nhiệm của các bên.

Bài viết được biên tập với sự hỗ trợ của công cụ trí tuệ nhân tạo (AI), tổng hợp từ các nguồn tin dẫn bên dưới và đã qua kiểm duyệt của toà soạn Quang Minh Việt Nam.