Cách tiếp cận an toàn nguồn tiền từ bất động sản của bạn tại Úc

Ở những năm trước tuổi 55, giải pháp phổ biến nhất là tái cấp vốn thế chấp nhằm cắt giảm khoản trả góp hàng tháng hoặc đôi khi để tăng hạn mức vay, từ đó có thể rút vốn chủ sở hữu mà không nhất thiết phải tăng khoản thanh toán tối thiểu. Đây là lựa chọn sớm nhất khi bạn đã tích lũy đủ vốn chủ sở hữu và duy trì được tỷ lệ vay trên giá trị tài sản tối đa (LVR).

Tuy nhiên, cơ hội này sẽ mất dần khi ngày nghỉ hưu đến gần, vì các tổ chức cho vay có xu hướng e ngại cho vay với người đã nghỉ hưu. Để đảm bảo chiến lược tài chính linh hoạt, việc theo sát ngày nghỉ hưu và cân nhắc thời điểm phù hợp để tái cấp vốn là rất quan trọng. Cần lưu ý rằng việc kéo dài thời hạn vay có thể giúp giảm mức thanh toán hàng tháng, nhưng cũng đồng nghĩa với số tiền lãi phải trả tăng lên đáng kể.

Giải pháp tiết kiệm chi phí nhất khi cần tiền mặt từ nhà là bán đi bất động sản hiện tại, sau đó mua một ngôi nhà khác có giá trị thấp hơn. Tuy nhiên, thực tế tại Úc, nhiều người bán nhà rồi chuyển từ nhà riêng sang căn hộ chung cư thường bị tình trạng “thu nhỏ nhà nhưng chi nhiều tiền hơn”.

Từ tuổi 55, chính phủ Úc cũng hỗ trợ người dân bằng cách cho phép họ gửi lên đến 300.000 AUD từ tiền bán nhà vào tài khoản superannuation (quỹ hưu trí), nơi số tiền này cùng lợi nhuận sinh ra chỉ chịu thuế 15% đối với số dư dưới 3 triệu AUD và sẽ được miễn thuế hoàn toàn khi họ nghỉ hưu hoặc đủ 65 tuổi. Đặc biệt, mỗi thành viên trong cặp vợ chồng có quyền sử dụng chính sách này, tuy nhiên chỉ áp dụng nếu họ đã sở hữu bất động sản ít nhất 10 năm.

Hai lựa chọn khác để tiếp cận vốn mà không phải bán nhà là vay đảo ngược (reverse mortgage) và chương trình chia sẻ tài sản (home reversion scheme). Vay đảo ngược là khoản vay được trả dần từ giá trị tài sản theo hướng ngược lại, nghĩa là số nợ sẽ tăng dần theo thời gian do lãi suất phát sinh và chưa thanh toán được. Người vay có thể nhận tiền một lần hoặc theo từng đợt, không cần trả lãi hay gốc hàng tháng mà khoản vay sẽ được thanh toán khi bán nhà hoặc khi người vay qua đời. Trong đó, chế độ bảo đảm không âm vốn (no negative equity guarantee) đảm bảo số nợ không vượt quá giá trị tài sản và người vay không thể bị buộc rời khỏi nhà chỉ vì nợ.

Chương trình chia sẻ tài sản khác biệt ở chỗ người chủ nhà chuyển nhượng một phần quyền sở hữu để nhận tiền từ tổ chức tài chính. Khoản tiền này sau đó được hoàn trả khi tài sản được bán hoặc người chủ nhà qua đời. Bên cạnh đó, chương trình không phát sinh lãi suất, nhưng người sở hữu nhà sẽ mất ngay một phần quyền sở hữu tương ứng với số tiền nhận được.

Cả hai giải pháp đều nên được tư vấn kỹ lưỡng trước khi thực hiện, vì chúng có thể làm giảm khoản thừa kế cho thế hệ sau và ảnh hưởng đến khả năng tài chính cho việc chăm sóc tuổi già.

Ở tuổi 67 và đủ điều kiện nhận trợ cấp tuổi già, người dân Úc có thể tiếp cận chương trình tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà thông qua Dịch vụ Australia (Services Australia). Đây là dạng vay đảo ngược tương tự, nhưng lãi suất thấp hơn nhiều so với thị trường thương mại, hiện là 3,95% so với khoảng 8% đối với các khoản vay thương mại.

Chương trình cho phép nhận vốn dưới dạng khoản tiền một lần nhỏ và thu nhập đều đặn, đồng thời giới hạn tổng chi phí khoản vay và trợ cấp không vượt quá 1,5 lần mức trợ cấp tuổi già cơ bản mỗi hai tuần.

Như vậy, với nhiều lựa chọn, dù bạn ở bất kỳ độ tuổi nào, cũng có phương thức hợp lý để khai thác vốn từ bất động sản nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính lớn trong đời mà không cần bán ngay tài sản.

Nicole Pedersen-McKinnon là tác giả cuốn How to Get Mortgage-Free Like Me , cung cấp thông tin tài chính uy tín tại nicolessmartmoney.com. Bài viết này mang tính chất tham khảo tổng quát, không nhằm khuyến nghị cụ thể và khuyên người đọc nên tìm kiếm tư vấn chuyên sâu phù hợp hoàn cảnh cá nhân trước khi quyết định tài chính.

Bài viết được biên tập với sự hỗ trợ của công cụ trí tuệ nhân tạo (AI), tổng hợp từ các nguồn tin dẫn bên dưới và đã qua kiểm duyệt của toà soạn Quang Minh Việt Nam.