Nên nhận siêu tiết kiệm hưu trí Australia dưới hình thức một lần 1,7 triệu hay theo lương hưu hàng năm?

Tại Australia, những người chuẩn bị nghỉ hưu có thể phải đối mặt với quyết định quan trọng về cách nhận tiền siêu tiết kiệm hưu trí (superannuation): chọn nhận toàn bộ số tiền tích lũy dưới dạng khoản tiền một lần hoặc nhận lương hưu định kỳ. Một trường hợp cụ thể là người 61 tuổi đang xem xét giữa nhận một khoản tiền lớn 1,753 triệu đô la hoặc một khoản lương hưu định kỳ khoảng 135.000 đô la một năm kèm theo khoản tiền một lần 174.000 đô la. Đây sẽ là nguồn tài chính duy nhất để họ trang trải cuộc sống từ lúc nghỉ hưu.

Lo ngại chính của người này là khoản lương hưu định kỳ không được điều chỉnh theo lạm phát, do đó sẽ mất dần giá trị thực trong những năm tới. Đây là điều kiện tương đối hiếm gặp đối với loại lương hưu định kỳ có lợi ích xác định (defined benefit pension). Vì vậy, việc cân nhắc giữa việc nhận một lần và nhận tiền theo chu kỳ cần phải dựa trên các yếu tố cụ thể và dự báo dài hạn.

Chuyên gia tài chính Simon Letch cho biết, một trong những ưu điểm lớn nhất của lương hưu định kỳ với lợi ích xác định là nhà quản lý quỹ chịu toàn bộ rủi ro đầu tư, người thụ hưởng không cần lo lắng về biến động thị trường. Tuy nhiên, việc không được điều chỉnh theo lạm phát là một nhược điểm lớn, có thể ảnh hưởng lâu dài đến khả năng chi trả và duy trì mức sống khi về già.

Letch khuyên người nghỉ hưu nên hợp tác với cố vấn tài chính để tiến hành mô phỏng tài chính sâu rộng, so sánh giữa việc đầu tư khoản tiền một lần vào một tài khoản lương hưu cân bằng (balanced account-based pension) và nhận lương hưu định kỳ không được điều chỉnh theo lạm phát.

Điểm quan trọng khác cần lưu ý là kế hoạch thừa kế. Với hình thức lương hưu định kỳ, thông thường các khoản thanh toán sẽ dừng lại khi người nhận qua đời, hoặc chỉ trả một phần nhỏ cho người thụ hưởng như vợ/chồng, thường khoảng hai phần ba giá trị. Điều này có thể khiến tài sản còn lại cho người thân rất hạn chế nếu đó là băn khoăn lớn của người nhận.

Những người không có con hoặc con cái đã có sự ổn định tài chính, hoặc đã có kế hoạch thừa kế tài sản khác như nhà cửa, có thể xem xét nhận lương hưu định kỳ dù không được điều chỉnh lạm phát do tính bền vững lâu dài. Trong khi đó, những người có nhu cầu bảo đảm số tiền thừa kế cao hơn thường ưu tiên nhận khoản tiền một lần.

Người Australia khi bước qua tuổi 75 có giới hạn về thời điểm đóng góp siêu tiết kiệm tự nguyện. Cụ thể, bất kỳ khoản đóng góp tự nguyện nào cũng phải được thực hiện trước ngày 28 tháng 12 năm 2026 nếu bạn sinh nhật vào ngày 21 tháng 11 năm 1945 ví dụ như trường hợp đã cho.

Bên cạnh đó, các khoản đóng góp bắt buộc từ phía nhà tuyển dụng và các khoản đóng góp theo chính sách downsizer vẫn có thể tiếp tục mà không bị giới hạn độ tuổi.

Cũng có trường hợp như một phụ nữ 56 tuổi ở Australia nhận bồi thường sau khi chồng bà qua đời, có thể chọn nhận toàn bộ tiền bồi thường một lần, nhận lương hưu nhỏ hoặc kết hợp cả hai hình thức.

Chuyên gia tài chính Paul Benson nhấn mạnh việc cân nhắc số tiền thu nhập hàng tháng sẽ đủ để trang trải chi phí sinh hoạt sau khi trả nợ thế chấp hay không. Nếu trả hết thế chấp bằng khoản tiền một lần thì chi phí sinh hoạt có giảm và có thể được cân đối với những khoản thuế khác hay chưa. Nếu không đủ thu nhập, lương hưu có thể giúp lấp đầy khoản thiếu hụt.

Benson cũng khuyên người này nên đánh giá rõ mức chi tiêu cá nhân và sức khỏe về dài hạn trước khi ra quyết định, đồng thời khuyến cáo nên tìm đến cố vấn tài chính có giấy phép để được tư vấn phù hợp tránh rủi ro khi lựa chọn.

Bài viết này không đưa ra khuyến nghị đầu tư cụ thể và người đọc nên tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính có thẩm quyền dựa trên hoàn cảnh cá nhân trước khi quyết định.