Chiến lược rút tiền tiết kiệm hưu trí hợp lý cho Faye và Ava với mục tiêu chi tiêu 108.000 USD mỗi năm

Faye, 68 tuổi, đã nghỉ hưu từ năm 2012 và hiện có thu nhập khoảng 36.000 USD từ công việc bán thời gian. Cô cũng nhận khoảng 20.000 USD từ các khoản trợ cấp chính phủ và lợi tức hưu trí nhỏ, tổng cộng khoảng 56.000 USD mỗi năm. Người phối ngẫu Ava, 60 tuổi, nhận trợ cấp tàn tật dài hạn 53.000 USD mỗi năm, sẽ kết thúc khi cô 65 tuổi, cùng với khoản lương hưu công việc 26.000 USD/năm đến tuổi 65.

Hai vợ chồng sở hữu một căn nhà không còn nợ ở một thị trấn nhỏ tại miền Nam Ontario, Canada, có phòng cho thuê mang lại thu nhập 24.000 USD hàng năm. Bên cạnh đó, họ có các khoản đầu tư đa dạng gồm tài khoản tiết kiệm không bị đánh thuế (TFSA), RRSP và tài sản đầu tư không đăng ký, giúp tổng giá trị tài sản lên đến hơn 5 triệu USD.

Ian Calvert, trưởng bộ phận lập kế hoạch tài chính tại HighView Financial Group (Toronto), cho biết dù sở hữu tài sản lớn, Faye và Ava chưa có kế hoạch rút tiền tập trung vào tối ưu thuế và đảm bảo tài sản tồn tại lâu dài.

Ông đề xuất Faye nên chuyển toàn bộ RRSP trị giá 1,25 triệu USD thành quỹ thu nhập hưu trí đăng ký (RRIF) và bắt đầu rút tiền tối thiểu hàng năm, dự kiến khoảng 58.000 USD vào năm 2027. Thu nhập hàng năm từ RRIF này, cùng các khoản trợ cấp chính phủ như OAS (Old Age Security) khoảng 6.700 USD, CPP (Canada Pension Plan) 8.600 USD, lương hưu 5.000 USD, thu nhập từ thuê nhà 24.000 USD và trợ cấp tàn tật 53.000 USD từ Ava sẽ tạo nên tổng thu nhập ước tính khoảng 155.300 USD mỗi năm.

Sau khi trừ thuế thu nhập khoảng 37.350 USD, thu nhập sau thuế của họ vẫn đạt gần 118.000 USD, vượt mức mục tiêu chi tiêu 108.000 USD mỗi năm.

Ông Calvert khuyên hai người nên chuyển 7.000 USD hàng năm từ tài khoản không đăng ký sang TFSA để gia tăng tính linh hoạt tài chính và hưởng ưu đãi thuế. Việc rút từ RRIF sẽ được xem là thu nhập hợp lệ cho phép họ chia sẻ tối đa 50% thu nhập nhằm giảm gánh nặng thuế.

Dự kiến thu nhập chịu thuế khoảng 93.000 USD mỗi người, nằm trong mức thuế suất hài hòa 29,65%.

Kế hoạch này sẽ duy trì tốt cho đến năm 2032, khi Ava tròn 65 tuổi và trợ cấp tàn tật kết thúc, lúc đó cô sẽ chuyển RRSP sang RRIF và bắt đầu rút tối thiểu 20.000 USD mỗi năm để bù đắp cho khoản mất thu nhập này, kéo dài đến khi RRIF của Ava cạn kiệt vào năm 2041, lúc cô 74 tuổi. Trong khi đó, Faye vẫn tiếp tục rút số tiền tối thiểu, dự kiến khoảng 70.000 USD vào năm 2032.

Ngoài các quỹ RRIF, TFSA và nguồn thu nhập khác, bộ phận phân tích nhận định họ có thể duy trì khả năng chi trả ổn định trong nhiều năm với danh mục đầu tư bao gồm cổ phiếu, chứng chỉ đầu tư có đảm bảo và tiền mặt, dự kiến sinh lời 4% mỗi năm. Nếu giữ được mức sinh lời này, giá trị danh mục không đăng ký vào tuổi 90 của Faye có thể đạt khoảng 3,2 triệu USD, đủ để tăng thêm 50.000 USD chi tiêu hàng năm mà vẫn không làm giảm vốn gốc.

Trong trường hợp thu nhập từ cho thuê bị mất đi, họ vẫn có khả năng tăng tiền rút từ RRIF của Faye, đảm bảo thu nhập không bị ảnh hưởng nhiều với dự kiến số dư RRIF vẫn còn đến khoảng 775.000 USD khi Faye 90 tuổi.

Ông Calvert lưu ý cần duy trì sự đa dạng trong danh mục với tỷ trọng hợp lý giữa cổ phiếu toàn cầu và các khoản tiền gửi an toàn để vừa bảo vệ vốn vừa tăng trưởng trước lạm phát dài hạn. Việc tạo ra nguồn thu nhập ổn định từ cổ tức, lãi và phân phối sẽ giúp họ đạt được mục tiêu tài chính và kiểm soát rủi ro trong quá trình nghỉ hưu.

Chi tiết tài sản và chi tiêu hàng tháng của Faye và Ava bao gồm hơn 5 triệu USD tài sản với các khoản tiền mặt, chứng chỉ đầu tư, quỹ TFSA, RRSP, nhà cửa và thu nhập từ thuê nhà ổn định, cùng chi phí khoảng 6.865 USD mỗi tháng, cho thấy kế hoạch tài chính rất lành mạnh và bền vững.